保誠人壽深耕推動「CHA-CHING兒童理財教育計畫」，今夏攜手瀚亞投信與遠見天下文化教育基金會、未來親子學習平台，日前在臺北、臺中與臺南三地舉辦「CHA-CHING兒童理財夏令營」，活動報名開放不到24小時即全數額滿，吸引超過300位小學生熱情參與。

保誠人壽客戶暨行銷長劉美美表示，CHA-CHING不只是理財課，更是一場價值教育社會投資。孩子從小具備基本財金素養，就能培養理性判斷力與風險意識，從源頭降低詐騙風險與財務困境。保誠人壽將持續攜手縣市政府與各界，讓教育成為孩子走向富足人生的起點。

該課程由金管會保險局理財教育諮詢推動小組甘文淵老師主講，包含「MoneyBTI理財人格測驗」、四大核心概念學習、數位安全與防詐素養、桌遊實作、情境闖關遊戲、CHA-CHING柑仔店角色扮演等，啟發孩子思考。該計畫至今已深入41所種子學校、培育超過3,300名兒童理財師資，累積影響逾8萬9,000名學童。

隨著亞洲資產管理中心正式啟動，台灣壽險業迎來新一波產品創新與高資產客群的爭奪戰，其中，「保費融資」成為壽險公司與銀行搶先布局的重點服務。

國泰人壽昨（7）日宣布開放六張利變型壽險保單適用保費融資服務，為高資產客戶創造資金彈性與價值；渣打銀行亦宣布攜手保誠人壽推出「保費融資」方案，展現其在高資產財富管理市場的創新實力與優勢。

所謂保費融資（Premium Financing），是指客戶尚未購買保單時，即透過銀行貸款方式，支付高額壽險保費，由保單作為擔保品，用以維持資金靈活性。

為協助高資產客戶創造資金彈性與價值，國泰人壽昨日宣布與國泰世華銀行合作保費融資服務，除了高雄資產管理專區的專屬商品美添增鑽外，保費融資服務也適用於旭滿鑫利率變動型終身壽險、泰美好利率變動型美元終身壽險、鑫得利利率變動型終身壽險、美添增鑫利率變動型美元終身壽險、鑽美滿利率變動型美元終身壽險，一共六張保單，客戶可在一定的自備金額下，投保更高的保險額度，協助保戶彈性運用資金，達高效財務規劃與資產傳承布局。

渣打國際商業銀行昨日亦宣布攜手保誠人壽推出「保費融資 」方案，成為首家提供保費融資方案的外商銀行。渣打銀行財富管理處處長Samrat Khosla指出，「對高資產客戶而言，累積財富、強化保障與傳承規劃，從來都不是單選題。在這樣的需求下，渣打銀行借鑒國外其他市場的成功經驗，帶給台灣投資者保費融資方案，可有效兼顧資產傳承、強化保障、以及多元配置的多重需求。­」

金管會統計，截至2025年6月底，台灣淨資產逾1億元的高資產客戶已達1萬5,035人，年增57.86％；其中，保險資產配置比重為11%，為第四大配置項目，顯示高資產客群對保險商品仍具高度需求。

國泰人壽積極搶攻市場，率先開出首批試營運保險業的第一單，為壽險業揭開全新競爭序幕。該名客戶為73歲女性，且非國壽現有500萬元保費的目標客戶，但有淨資產超過1億元符合高資產客戶標準，投保國壽在專區特許商品「國泰人壽美添增鑽利率變動型美元終身壽險」，投保保費12.96萬美元（約新台幣380萬元）。

國泰人壽表示，高資產專屬商品「國泰人壽美添增鑽利率變動型美元終身壽險」，開辦一個月內，受理保費已累積逾新台幣5,000萬元；特別的是，這些客戶皆非國壽既有潛在高資產名單，可見台灣隱藏的高資產商機。國壽目標在今年底前美添增鑽年繳化保費達到4.5億元。

保誠人壽近年成長迅速，不論在產品設計、服務及品牌認同度皆深受市場及消費者肯定，根據壽險公會的統計數字，截至2025年3月，若以年化繳費率（APE）計算，保誠人壽在台灣的壽險中排名第三，並為外商壽險公司中排名第一。保誠集團執行總裁華康堯日前三度來台訪問，在出席台灣員工大會時，予以高度肯定，並表示該集團會持續深耕台灣，支持台灣保誠人壽的成長策略。

華康堯表示：「作為保誠集團在亞洲的重要策略事業體之一，台灣保誠人壽近年成長有目共睹。雖然當前的全球經濟及市場波動對台灣的市場帶來影響，但保誠人壽沉穩因應，透過穩健的資本結構輔以符合國際最佳實踐的風險管理，鞏固營運根基。同時，我們持續專注發展健康與保障業務，例如推出高端醫療險產品、綜合分紅險等，成功把握消費者需求，推動優質增長。很高興再次到訪台灣，感受台灣同事的熱情及拼勁，也感謝各位的努力獲得回報。」

保誠人壽與集團保險業務營運之間的整合度高，在今年初獲中華信評授予長期保險公司財務實力評等與發行體信用評等「twAAA」，以及「穩定」的評等展望，且淨值比及資本適足率皆高於法定標準，展現良好的經營績效，在過去12年銷售的分紅保單之分紅宣告皆達100%中分紅以上水準。

最近推出的長紅計畫，主打發展更完整的商品組合及更到位的服務，全面滿足消費者在健康以及財富管理等方面的需求；例如針對高資產族群的「保誠人壽富御系列」醫療保險，滿足高品質醫療保障及資產傳承的需求。

保誠人壽總經理王慰慈表示：「保誠人壽作為保誠集團具高度策略性的子公司，與集團之品牌與企業價值緊密連結。我們將持續以集團的支持為基礎，結合對全球保險業前瞻趨勢的了解輔在地市場的洞察及多個合作夥伴，以建構符合台灣市場的發展策略，讓保誠人壽持續成為外商壽險公司的領導者。」

　　保誠人壽近年成長迅速，不論在產品設計、服務及品牌認同度皆深 受巿場及消費者肯定，根據壽險公會的統計數字，截至2025年3月， 若以年化繳費率（APE）計算，保誠人壽在台灣的壽險中排名第三， 並為外商壽險公司中排名第一。早前保誠集團執行總裁華康堯第三度 到訪台灣，他在出席台灣員工大會時，對此予以高度肯定，並表示保 誠集團會持續深耕台灣，支持台灣保誠人壽的成長策略。

　　保誠集團執行總裁華康堯表示，作為保誠集團在亞洲的重要策略事 業體之一，台灣保誠人壽近年成長有目共睹。雖然當前的全球經濟及 巿場波動對台灣的巿場帶來影響，但保誠人壽沉穩因應，透過穩健的 資本結構輔以符合國際最佳實踐的風險管理，鞏固營運根基。同時， 保誠持續專注發展健康與保障業務，例如推出高端醫療產品、綜合分 紅險等，成功把握消費者需求，推動優質增長。很高興再次到訪台灣 ，感受台灣員工的熱情及拼勁，也感謝大家的努力獲得回報。

　　保誠人壽作為保誠集團具高度策略性的子公司，與集團保險業務營 運之間的整合度高，在今年初獲中華信評授予長期保險公司財務實力 評等與發行體信用評等「twAAA」，以及「穩定」的評等展望，為國 內唯一一家獲此評等之外商壽險公司。且淨值比及資本適足率皆高於 法定標準，展現良好的經營績效，在過去12年銷售的分紅保單之分紅 宣告皆達100％中分紅以上水準。

　　最近推出的長紅計畫，透過調查及數據分析消費者面貌及需求，從 而發展更完整的商品組合及更到位的服務，全面滿足消費者在健康以 及財富管理等方面的需求；例如針對高資產族群的「保誠人壽富御系 列」醫療保險，滿足高品質醫療保障及資產傳承的需求。

　　保誠人壽總經理王慰慈表示，保誠人壽作為保誠集團具高度策略性 的子公司，與集團之品牌與企業價值緊密連結，將持續以集團的支持 為基礎，結合對全球保險業前瞻趨勢的了解輔在地巿場的洞察及多個 合作夥伴，以建構符合台灣巿場的發展策略，讓保誠人壽持續成為外 商壽險公司的領導者。

　　各家金融機構爭搶的亞資中心創新商品「保費融資」正式上架。不 僅大型金控如國泰金旗下的國壽、國泰世華銀，7日率先宣布開辦保 費融資業務，六檔利變型商品可適用。

　　同一時間，渣打銀行採取跨域合作方式，與保誠人壽和推保費融資 方案、已有一檔商品上架，亞資中心的設置，觸發台灣銀行、保險、 證券三業間打破壁壘，推進跨公司的整合型業務。

　　市場人士指出，一直以來，保單質借都是保險公司的獨占業務，銀 行想要難度甚高；國外相當盛行的保費融資業務，更是台灣前所未有 的新商品。金管會力推的亞資中心大刀闊斧開放承辦，除了豐富台灣 的金融商品，也為金融市場掀起一場新的革命，不只具有整合優勢的 金控搶進，外銀也透過合縱連橫的做法切入業務新領域。

　　國泰人壽表示，為提升保戶更多資產配置的彈性，保費融資服務將 適用於多項台外幣利變型指定商品上，簡言之，客戶可在一定的自備 金額內，投保更高的保險額度，協助保戶彈性運用資金，達到高效的 財務規劃與資產傳承布局。

　　據了解，國泰人壽本次開放辦理「保費融資」的商品，除高雄亞資 中心試辦商品「美添增鑽利率變動型美元終身壽險」外，也同步開放 非專區的商品，包括「旭滿鑫利率變動型終身壽險（定期給付型）」 、「泰美好利率變動型美元終身壽險（定期給付型）」、「鑫得利利 率變動型終身壽險」、「美添增鑫利率變動型美元終身壽險」、「鑽 美滿利率變動型美元終身壽險（定期給付型）」等共計五檔。

　　對於高雄亞資中心的高資產專屬商品「美添增鑽利率變動型美元終 身壽險」，國壽表示，開辦一個月，累積受理保費逾新台幣5千萬元 ；客戶來源皆非國壽既有的潛在高資產名單，可見台灣隱藏的高資產 商機，深具發展潛力。

　　同日攜手保誠人壽推出保費融資方案的渣打銀表示，跨域合作的服 務方案，為高資產客群量身打造專屬保險商品，藉由英式分紅潛在紅 利滾存至保額的特色，提供長期穩健的家庭保障，同時兼顧高資產族 群在資產傳承的需求。客戶投保只需自備部分資金，再透過保費融資 取得剩餘資金繳納保費，保留自有資金靈活配置的空間，兼顧保障與 整體財務規劃目標。

　　據了解，主要外銀如星展銀、滙豐銀等，分別以高雄市 四維分行及苓雅分行，作為高雄資產管理專區的營業據點，規劃申請 推動以客戶金融資產組合為擔保辦理融資、保費融資服務等業務。

　亞資中心成為國內外金融機構的「練兵場」，測試台灣客戶對於跨 域新商品的接受程度。其中最值得注意的是，母公司集團擁有龐大後 勤資源外商金融業者，也於此進行「跨業結盟」，彼此提供商品截長 補短，爭取國內高資產族群的商機，台灣金融市場出現熱鬧非凡的新 氣象。

　　鴨子划水多時，國泰金控旗下國泰人壽攜手國泰世華銀行，第一時 間內宣布開辦「保費融資」業務，展現大型金控整合子公司的高效率 ，藉由交叉銷售和聯合行銷凸顯金融控股公司的優勢，一同「把餅做 大」。

　　此一發展當然會對單一業別的機構造成衝擊，即使同為金控公司， 業務型態偏向於傳統銀行業務的公股金控，也會有所影響。至於要如 何因應，外商金融業者給了新的示範，渣打銀行與合作逾25年的保誠 人壽，以黑馬姿態分進合擊，領先開辦「保費融資」業務，展現跨領 域、跨公司的合作，要搶攻台灣高資產商機。

　　其實開辦亞資中心最大用意，就是藉由此一專區，對現行法規給予 最大程度的開放，盡可能讓金融機構發展創新業務，一來要抓住國內 的高資產客戶，二來要振興台灣沉寂已久的金融市場。

　　當然，台灣人龐大的資產長期於海外停泊，熟悉國外完整的金融服 務，如果不能拿出具有吸引力的商品，亞資中心的發展也會被打上問 號，相對的，國外金融機構要避免台資客戶抽離，也會考慮利用亞資 中心的據點，推出具有吸引力的商品捍衛市占，如能形成良性循環， 對人民、對市場、對經濟發展而言，都有正面的效益。

　　但有錢人需要的金融商品多元複雜，甚至還要客製化，國內除了各 業別均衡發展的大型金控集團外，即使是實力雄厚的外商業者，也難 以單打獨鬥的方式切進。因此出現外商銀行與保險進行異業結盟，前 進亞資中心的案例並不意外，更重要的是，此一行動，也為台灣金融 業新一輪的合縱連橫，揭開了序幕。

保誠人壽憑藉長期深耕社會責任、商品創新與品牌傳播三大領域的卓越表現，一舉榮獲「保險信望愛獎」-最佳商品創新獎、最佳社會責任獎及最佳整合傳播獎3項優選殊榮，由總經理王慰慈代表出席授獎。

作為三明治族的首選保險公司，保誠人壽長期以調查深入了解他們的需求，除了提供能協助三明治族因應不同人生階段的保險商品外，也注重以有效的行銷活動推廣保障觀念，此外也把對消費者的關心擴散至所在的社區。保誠人壽總經理王慰慈表示：「感謝評審的肯定，保險的價值，不只是保障，更是責任的實踐與信任的累積。保誠人壽將持續運用金融專業推動社會共好，從兒童教育、心理健康，到家庭保障、健康保護，不斷創新與深化保險服務，實踐『保障每個人生，誠就每個未來』的承諾。」

榮獲「最佳整合傳播獎」的「MeWe 一起好幸福」品牌計畫，聚焦台灣高壓多工的三明治族群體，保誠人壽自2022年起持續深耕品牌策略，推廣「先照顧好自己，才能照顧好家人」的價值主張，透過H.E.A.R.四大保障主軸（Health健康保障、Education子女教育、Asset Planning & Transferring資產規劃與傳承、Retirement樂活退休），協助三明治了解如何建立適合的保障規劃。

保誠人壽藉由分析消費者需求，推出創新商品以滿足高齡社會下的消費者需求。榮獲2025「最佳商品創新獎」的「珍心愛護防癌健康保險」，提供三大理賠項目，包括癌症（初期或輕度）保險金、癌症（重度）保險金及特定癌症（重度）保險金，投保年齡延後至最高78歲，最高續保可至90歲。商品亦包含外溢機制，若被保險人於契約有效期間提供健康檢查報告並符合標準，即可於次一保單年度起享有3%保費折減，鼓勵民眾重視健康、提早預防。

關心在地社區亦是保誠人壽長期努力的一環，作為國內唯一一家提倡保護兒童的保險公司。保誠人壽2001年起即攜手家扶基金會啟動「星願娃公益計畫」，提供心理重建與偏鄉交通車資源，迄今已幫助逾33,000名兒童； 2012年推出「CHA-CHING兒童理財教育計畫」，截至目前培育超過3,000位理財教師、影響近九萬名學童；並自2020年推行「i寶 保護兒童 誠就未來」，發表《兒童幸福白皮書》、《幸福指數》等，串聯數位安全、情緒教育與心理健康議題，打造具系統性與跨界合作力的公益模式。

在台灣壽險市場高度競爭、產品快速同質化的環境下，如何打造一套能被通路信任、被市場記住、被客戶接受的產品與服務體系，是每一家保險公司必須回答的問題。保誠人壽在過去數年業績取得雙位數成長，通路長蔡淵霖指出，除了透過產品取勝，保誠人壽的菁英保險顧問（IC）也是差異化策略之一。

保誠人壽持續透過強化通路支援、提升專業賦能，打造分紅保單市場的長期競爭優勢。

一線守門員 專業取勝

蔡淵霖在金融業工作逾20年，經驗始於外商銀行的消金部門，於2018年加入保誠人壽，先後擔任轉型長及客戶暨營運長，協助保誠人壽優化客戶服務與營運管理，自2024年5月起接任保誠人壽通路長，負責管理保誠人壽多元行銷通路的營運與發展，涵蓋銀行保險、保經代、電話行銷、網路投保等通路、並負責推行國內首創的多媒體行銷服務。

蔡淵霖指出，「保誠人壽不同於其他壽險公司，我們沒有自營業務員，在協助消費者規劃保險的過程中，需要與通路緊密合作。所以我們必須思考如何從流程、教育、制度等營運管理的角度出發，全面支持通路，其中保險顧問是關鍵。」

保誠人壽的業務主要透過銀行、保經代等外部通路，由銀行理專、保險經紀等業務員在第一線銷售保誠人壽的保單。

這一商業模式需要把保險顧問的價值極致發揮，從商品訓練、分紅知識、資產配置，到實際個案的審核、核保追蹤與售後服務，保誠人壽的保險顧問都需要以通路夥伴顧問的身分，支援通路站在第一線完成銷售。

蔡淵霖過去長年在外商銀行帶領銷售及業務團隊，非常了解第一線面對的問題，因此在加入保誠人壽後，更能理解通路在服務消費者時希望得到的支援。

蔡淵霖說，「第一線的經歷，形塑了我對通路經營的核心理念：創造三贏，品牌贏、通路贏、客戶贏。」

打造完善的保險顧問制度，是實踐三贏理念的關鍵。作為少數在國內長期專注在分紅保單的保險公司，在過去開拓通路時，常遇到通路夥伴對產品的不了解，降低了銷售的意願。

因此保誠人壽設計了業內獨有的「分紅認證」，要求保險顧問必須具備分紅商品結構的專業知識、以及資產配置與稅務規劃的專業能力，才能夠有效協助通路說明產品優勢，在銷售現場解決客戶問題。近年來，面對多家同業進入分紅保單市場，保誠人壽以專業及服務為先的策略，持續在市場上保持優勢。

懂客戶需求 創造優勢

蔡淵霖表示，保誠人壽強調保險顧問的行動力，保險顧問不僅須秉持即時支援的服務精神，更會主動出擊、陪訪與推案，確保通路業務在第一時間獲得支援。

每天拜訪不同通路時，保險顧問都會主動了解通路業務正在接觸的客戶狀況與卡關之處，也常有發生保險顧問一語點出客戶對分紅商品的誤解，即刻協助通路業務找到最符合客戶需求方案的情形。他希望當通路遇到任何疑難雜症，保誠人壽的保險顧問是他們第一個想到的人。

保誠人壽對保險顧問的績效管理方式，除了傳統的業績貢獻外，還包括「出件分行數」、「主動拜訪次數」與「教育訓練參與度」等等，這些KPI不僅反映保險顧問的實動率，也代表對通路的深度耕耘。

與同業不同的是，保誠並非僅看出單，而是重視保險顧問在每個銷售前中後階段的參與程度與解決問題的能力。

蔡淵霖認為，保險顧問對保誠人壽而言，是品牌價值的延伸，讓「分紅專家」不僅體現在保誠人壽的產品上，同樣落實在每位保險顧問上；對通路而言，保險顧問是現場教練與分紅百科，是提升通路在分紅銷售上的信心與成交效率的關鍵。

對消費者來說，保險顧問讓分紅不僅是一張保單，而是符合消費者不同人生階段需求的安心選擇。

展望未來，蔡淵霖表示，「分紅保單市場的競爭優勢不僅止於商品本身，更來自是否能夠真正滿足客戶多面向的保障需求。」

保誠人壽的保險顧問憑藉最專業的分紅知識以及即時主動的服務品質，協助通路夥伴將最符合需求的分紅產品介紹給客戶，實踐保誠人壽「保障每個人生，誠就每個未來」的宗旨。

　　目前國內共有七家壽險公司推出分紅保單，分別是富邦人壽、保誠 人壽、法國巴黎人壽、安達人壽、凱基人壽、台灣人壽及台新人壽， 除了比「分紅實力」外，也有不同幣別、繳費年期與是否還本等設計 ，保戶可依照自身需求進行選擇。

　　富邦人壽強調，富邦人壽財務穩健的經營實力亦展現在分紅帳戶報 酬率的亮眼成績，今年分紅保單的紅利宣告，最高達105％最可能紅 利金額水準，且近十年富邦人壽分紅保單紅利實現率，皆達100％最 可能紅利金額以上水準。

　　長期經營分紅保單的保誠人壽強調，去年分紅帳戶報酬率及累積報 酬率仍有不錯表現，保誠人壽連續12年所銷售的分紅保單，皆維持在 100％中分紅以上的水準。

　　凱基人壽目前已推出五張分紅保單，其中「愛分享終身保險－定期 給付型」最為熱賣，這張保單為新台幣還本型商品，保戶若符合條件 除可以每年穩定領取生存保險金外，另有機會根據保險公司的經營績 效共享分紅保單經營成果，滿足保障與退休現金流的雙重需求。

　　台灣人壽日前推出今年第三張分紅保單「紅利旺分紅終身壽險」， 以「高保障、資產累積、新台幣配置」為設計核心，力挺肩負家庭責 任的40至60歲青壯年、三明治族，透過壽險穩健達成保險保障、退休 資產規劃。

　　壽險業者表示，保險公司在提供身故給付、解約金等傳統保證給付 的項目外，分紅保單還會把額外的死差益、費差益、利差益等作為紅 利發放給保戶，法律規定，保險公司至少要將70％的紅利提供給保戶 ，保險公司最高只能拿30％。另外，保戶獲得的紅利會隨著投資績效 和公司營運狀況而異，有可能會高於或低於預期的投資回報，在某些 極端情況下，紅利也有可能是零。

　保誠人壽近年持續深耕台灣市場，聚焦於國人多元需求，透過一系列 對不同年齡層及家庭型態的生活型態調查，從退休準備、教育金規劃 、三明治族壓力，到兒童網路安全議題，總經理王慰慈認為，這是要 展現對台灣消費者的用心傾聽與實質回應。

　　

　　保誠人壽旗下「退休大調查」、「教育金準備大調查」已連續八年進 行，「三明治族大調查」自2023年展開後，進一步掌握中堅家庭所面 臨的多重財務壓力與生活挑戰，這些數據不僅成為公司設計商品的核 心依據，也驅動如「富御系列」醫療險等高資產客群專屬商品的誕生 。

　　王慰慈認為，比起調查出來的數據，數據背後的生活故事更有意義 。「每一份調查報告，不只是數字，它代表著一個家庭、一段人生、 一種真實的焦慮與期待。」她希望透過深入的市場洞察，讓保險超越 商品本身，成為人與人、企業與社會之間，一道堅實的信任橋梁。

　　最近針對高資產族群推出的「保誠人壽富御系列」醫療保險商品， 當初也是在調查中發現到高資產族群對醫療支出影響資產規劃的擔憂 ，而推進了高端醫療商品的誕生。王慰慈常強化員工們兩大思維，也 就是「Don’t prove, Improve」，以及「Do the Right Thing」， 要如何多做一點，並且做對的事，站在客戶的角度思考，才能為他們 帶來切合需求的商品以及服務。

　　保誠人壽旗下商品設計圍繞四大面向 H.E.A.R.（健康保障、子女 教育、資產規劃與傳承、樂活退休），藉由深度洞察與產品創新，打 造從新手父母到退休族群皆能受惠的完整保障體系。今年「長紅計畫 」便是以人生不同階段的需求出發，搭配多元通路與差異化服務，落 實「保障每個人生，『誠』就每個未來」的品牌理念。

　　王慰慈認為，保誠人壽看到的不只是市場，更是人心。「當我們理 解人們在不同階段的想望與擔憂，才能提供超越商品本身的價值。保 險業的角色，是與社會共感、共行。希望保誠人壽所做的一切，不僅 能為消費者提供保障，更能啟發整個社會對風險管理與財務教育的重 視。」

　　談起近年來因透過針對三明治族調查而確立了市場定位，王慰慈眼 神中流露出一種身為母親、職場女性、家庭成員的同理，她常問團隊 ：「如果今天是你家人遇到這個問題，我們會怎麼協助？」未來除了 貼近三明治族的需求之外，保誠人壽將進一步推動涵蓋不同年齡層與 人生階段的完整商品線，今年推出的「長紅計畫」，以全方位的商品 需求差異為基礎，致力於提供的不只是單一類別的產品，而是能回應 多元生活場景、滿足各層面期待的專屬解方。

　　從退休、教育金到三明治族的財務壓力，保誠人壽每年所推出的調 查，不只是行銷工具，而是對消費者傾聽與回應的具體承諾，如同2 024年保誠提出品牌活動口號：「傾聽你的聲音，回應你的需求」。

根據行政院主計總處調查，未滿30歲的受僱員工平均月薪不到34,000元。除了面臨到剛出社會階段的可支配所得壓力，還要考量到未來的通膨問題。美國銀行的Z世代理財專區即指出，52%的Z世代認為生活成本高是最大的財務挑戰；並有67%的年輕族群改變生活習慣，降低非必要花費；30%想要儲蓄，但沒有多餘的錢可以儲蓄；僅有15%每月有固定金額的儲蓄。

但是只單一聚焦在「儲蓄」，當風險來臨時是否足夠支應，可能是一大問題。風險危機管理是每個Z世代需具備的意識，要怎麼利用有效的資金規劃保障又能夠進行理財，是年輕族群最在意的一道學問。建議Z世代謹記「紮穩根基、審視風險、快速建立」三步驟來打造安全保障支持，讓出社會的人生階段就獲得充足的安全感。

在紮穩根基方面，需檢視保單缺口，在這個階段可依照「低保費，高保障」之原則選擇保險商品，如定期健康醫療險、定期壽險納入規劃，依照自身狀況以及不同商品選擇費率以及繳費年期，讓小資職場新鮮人也能夠輕鬆建立安全保障；若屬於高收入的年輕世代，可朝向「完整保障、穩健理財」規劃，如終身壽險或是分紅型保險，逐步建構未來理想生活。

另新鮮人上班多以公共交通工具或是騎車通勤上班，建議可以小保費規劃定期意外險，讓保障更完整。如「保誠人壽乘車守護意外傷害保險」每日保費不到1元，即可享全年保額100萬意外保障，除公共交通及自駕的意外保障外，更首創涵蓋搭乘計程車意外傷害身故保險金或喪葬費用保險金，全面守護新鮮人安心通勤。

在審視風險方面，了解家中疾病歷史也是規劃保障不可或缺的一環，除了基本的健康保障外，若屬於高風險族群，建議可以參考規劃重大疾病、癌症險等，以及涵蓋長期照護的定期健康險，以防突發狀況時的龐大醫療支出帶來的經濟負擔。

在快速建立方面，則可利用數位投保，重視快速及便利的社會新鮮人，希望在短時間內建構自身保障，透過網路投保平台，可以一鍵快速投保。若希望獲得專業的保險規劃諮詢，可藉由保誠人壽多媒體行銷團隊，與專業人員透過視訊進行諮詢並完成投保。

剛踏入職場的Z世代懷抱著遠大的理想邁向社會，由學生踏入職場的階段，也別忘了自身安全是最大的財富，在進行儲蓄以達成人生夢想藍圖之餘，也要記得完善的保障規劃，將風險轉嫁給保險公司，才可以讓自己在遇到突發狀況時無後顧之憂，讓身心靈都好好修復。

近期Netflix熱播職場劇《蠻好的人生》中，孫儷飾演的胡曼黎身為保險業務菁英，穿梭在解決客戶的疑難雜症與業績目標之間，展現極致的服務與專業，讓觀眾對保險人的角色有了全新認識。而在保誠人壽，也有一群協助通路實現業務成果的「胡曼黎們」，也就是時刻站在第一線支援通路解決消費者問題的保險顧問（Insurance Consultant）。

與劇中保險公司採取自營業務銷售模式不同，保誠人壽沒有自營業務員，主要透過通路服務消費者，保險顧問則是保誠人壽的多元通路策略中最重要的支點。保險顧問不直接銷售保單，而是負責協助保經代、銀行等通路夥伴掌握商品、規劃策略、處理疑難，甚至陪同攻堅個案。保險顧問的存在，使保誠人壽的商品不只是一紙保單，而是具備「以客為本」能力的解決方案。

保誠人壽通路長蔡淵霖表示：「作為國內少數長期深耕分紅保單的壽險公司，保誠人壽的分紅保單深得通路夥伴信任，除了具備高度專業及成熟度的商品設計外，我們更重視如何讓通路了解產品精神，並協助他們把最好的保障帶給消費者。」

保誠人壽每一位站在銷售現場的保險顧問，都需要經過完整的訓練及保誠人壽獨有的「分紅認證」，確保從紅利結構、資產配置到保單應用邏輯皆擁有透徹的了解，才能提供通路業務即時、準確的支援。蔡淵霖說：「保誠人壽將『分紅保單專家』落實到每一位保險顧問身上。常常聽到通路夥伴告訴我們，當前線業務在市場上遇到與分紅保單有關的問題，最常做的事情不是去查保險公司文件，而是先問保誠的保險顧問。」

此外，保誠人壽的保險顧問具備高度服務熱誠，秉持「時刻支援」的服務精神，強調即時回應與彈性配合，以實際行動支援通路完成每一張分紅保單的簽署。

保險顧問並非單純的行政窗口，而是能即時投入、深入理解銷售現場、主動了解個案、發現瓶頸、提出商品差異分析，甚至能夠依據客戶需求提出有效保障與資產規劃建議。從個案輔導到團隊訓練，保誠人壽的保險顧問都是通路穩定業績的重要推手。

保誠人壽相信，分紅保單市場的競爭優勢不僅止於商品本身，更來自是否能夠真正滿足消費者多面向的保障需求。

保誠人壽的保險顧問憑藉最專業的分紅知識與即時主動的服務品質，協助通路夥伴將最符合需求的分紅產品介紹給消費者，為消費者打造「更好的人生」，實踐保誠人壽「保障每個人生，誠就每個未來」的宗旨。

　近期Netflix熱播職場劇《蠻好的人生》中，孫儷飾演的胡曼黎身 為保險業務菁英，穿梭在解決客戶的疑難雜症與業績目標之間，展現 極致的服務與專業，讓觀眾對保險人的角色有了全新認識。而在保誠 人壽，也有一群協助通路實現業務成果的「胡曼黎們」，也就是時刻 站在第一線支援通路解決消費者問題的保險顧問。

　　保誠人壽主要透過通路服務消費者，保險顧問則是保誠人壽的多元 通路策略中最重要的支點。保險顧問不直接銷售保單，而是負責協助 保經代、銀行等通路夥伴掌握商品、規劃策略、處理疑難，甚至陪同 攻堅個案。

　　保誠人壽通路長蔡淵霖表示，作為國內少數長期深耕分紅保單的壽 險公司，保誠人壽的分紅保單深得通路夥伴信任，除了具備高度專業 及成熟度的商品設計外，我們更重視如何讓通路了解產品精神、並協 助他們把最好的保障帶給消費者。

　　保誠人壽每一位站在銷售現場的保險顧問，都需要經過完整的訓練 及保誠人壽獨有的「分紅認證」，確保從紅利結構、資產配置到保單 應用邏輯皆擁有透徹的了解。通路長蔡淵霖說：「常常聽到通路夥伴 告訴我們，當前線業務在市場上遇到與分紅保單有關的問題，最常做 的事情不是去查保險公司文件，而是先問保誠的保險顧問。」

　　保誠人壽的保險顧問秉持「時刻支援」的服務精神，強調即時回應 與彈性配合。保險顧問並非單純的行政窗口，而是能即時投入、主動 了解個案，依據客戶需求提出有效保障與資產規劃建議。

　　保誠人壽相信，分紅保單市場的競爭優勢不僅止於商品本身，更來 自是否能夠真正滿足消費者多面向的保障需求。保誠人壽的保險顧問 憑藉最專業的分紅知識與即時主動的服務品質，協助通路夥伴將最符 合需求的分紅產品介紹給消費者，實踐保誠人壽「保障每個人生，誠 就每個未來」的宗旨。

內政部2023年簡易生命表顯示，女性平均餘命為83.74歲，較男性高出了6.8歲；而保誠人壽2024年退休大調查結果說明，女性平均期望退休年齡為59.9歲，因此，要如何規劃超過20年的第三人生對女性至關重要。

保誠人壽建議，女性們利用保險商品的特性，將風險轉嫁予保險公司，規劃好自身的保障，在遇到突發狀況時，能夠支應潛在的「醫療風險支出」，緩衝家庭經濟影響，並且維護退休生活品質。

退休調查還指出，女性受訪者在退休後預估大額花費前三大為「個人的醫療支出」、「家人的醫療費用」、「旅遊支出╱娛樂休閒費用」，顯示出女性除了關心自身的健康，也重視家人的健康，並且注重退休後的娛樂。在此階段已備有基本的定期醫療險以及意外險，可以根據人生階段變化，以及事業穩定性，轉換為終身醫療險。

在平均期望退休金方面，女性受訪者認為需要準備1,518萬元，平均在41.1歲準備退休金；且投入退休金規劃的占比為44.8%，僅次累積財富規劃，而每月投入金額為13,571元；其中58%女性使用保險商品作為穩定的保障規劃。

針對保險商品規劃，保誠人壽建議女性們可運用美式分紅保單作為人生保障，因分紅保單具有壽險保障性質，且具備有機會獲得的年度紅利，不僅提供家庭安心守護的後盾，還可以依照不同保單的規定保單年度起，每年獲得一筆資金，提供退休後的靈活運用。

保誠人壽瞄準高資產客群需求，推出「保誠人壽富御」系列醫療保險商品，協助保戶兼顧高品質醫療及資產規劃與傳承。

保誠人壽總經理王慰慈表示：「保誠人壽長期透過調查及數據分析了解消費者需求，我們在保誠人壽2024年三明治族大調查中發現，三明治族認為前兩大最重要的保障需求為醫療保障及資產規劃，其中高資產客群尤其關注醫療費用的大筆支出會否影響原有的資產規劃與傳承，因此我們從如何讓客戶能掌握醫療自主性的需求出發，思考如何協助高資產客戶不用面對醫療與資產傳承的兩難，無後顧之憂地守護自己與家人的健康與未來。」

「保誠人壽富御」系列醫療保險商品為巿場上少見的高額帳戶型醫療保險。在醫療保障方面，其提供累計給付保險金額總額最高達3,000萬的醫療給付，住院日額最高達1萬元、入住特殊病房額外雙倍日額給付，住院日額為業內最高；如被保險人連續住院滿10日，即另外按保險金額的10倍給付住院慰問保險金；針對日益進步的癌症治療方法，保單有效期內提供一次癌症特定治療補助保險金，讓保戶可更從容選擇先進的治療方式。

針對高資產客群希望兼顧資產傳承的需求，當被保險人不幸身故，保險費可轉變為保險金傳承給家人。其中，「保誠人壽富御安康醫療終身保險」側重傳承，累計應已繳總保費將作為身故或祝壽保險金全數給付，讓高資產客群能同時兼顧資產傳承的需求；而「保誠人壽富御守護醫療終身健康保險」則側重保障，被保險人得以較低的保費獲得同等級的高額醫療保障。

保誠人壽了解高資產客群的需求可能發生在國外，因此針對投保「保誠人壽富御」系列醫療保險商品的主被保險人，特別設計專屬的海外醫療禮賓服務，更全面照顧高資產人士對高品質醫療的需求。

　　隨醫療技術日新月異，自費醫療讓具備經濟能力的民眾擁有更多的 醫療選擇，尤其是重視生活品質的高資產客群，在生病時希望能獲得 更好的治療以應對健康風險，同時不需擔心個人醫療支出影響到原有 的資產規劃。瞄準高資產客群需求，保誠人壽推出「保誠人壽富御」 系列醫療保險商品，協助他們兼顧高品質醫療及資產規劃與傳承。

　　保誠人壽總經理王慰慈表示，保誠人壽長期透過調查及數據分析了 解消費者需求，在2024年三明治族大調查中發現，三明治族認為前兩 大最重要的保障需求為醫療保障及資產規劃，其中高資產客群尤其關 注醫療費用的大筆支出會否影響原有的資產規劃與傳承，因此從如何 讓客戶能掌握醫療自主性的需求出發，思考如何協助高資產客戶不用 面對醫療與資產傳承的兩難，無後顧之憂地守護自己與家人的健康與 未來。

　　「保誠人壽富御」系列醫療保險商品為巿場上少見的高額帳戶型醫 療保險。在醫療保障方面，其提供累計給付保險金額總額最高達3,0 00萬的醫療給付，住院日額最高達1萬元、入住特殊病房額外雙倍日 額給付，住院日額為業界最高；如被保險人連續住院滿10日，即另外 按保險金額的10倍給付住院慰問保險金；針對日益進步的癌症治療方 法，保單有效期內提供一次癌症特定治療補助保險金註1，讓保戶可 更從容選擇先進的治療方式。

　　針對高資產客群希望兼顧資產傳承的需求，當被保險人不幸身故， 保險費可轉變為保險金傳承給家人。其中，「保誠人壽富御安康醫療 終身保險」側重傳承，累計應已繳總保費將作為身故或祝壽保險金全 數給付，讓高資產客群能同時兼顧資產傳承的需求；「保誠人壽富御 守護醫療終身健康保險」側重保障，被保險人得以較低的保費獲得同 等級的高額醫療保障。

愈來愈多壽險公司推出分紅保單搶市，深耕市場多年的保誠人壽，及重新炒熱分紅保單市場的富邦人壽，近期也連忙出招「固樁」，強調自身保單的優勢與特色，避免客戶琵琶別抱。

富邦人壽強調，該公司推出的新台幣「活利優退分紅終身保險」，與美元「美富優退外幣分紅終身保險」等金流型分紅保單，能夠協助民眾增加退休現金流，可彈性選擇退休年齡，還有壽險保障長期累積使資產增值，打造舒適與尊嚴的晚年生活。

富邦人壽表示，生活在高通膨+高齡化的雙高時代，勞工朋友提領勞退金前如果因為工作中斷、意外、疾病，或是提領後活太久，都可能面對生活費不夠用的財務風險、醫療費不足的健康風險、長期看護需求的照護風險。

富邦人壽指出，「活利優退」與「美富優退」可補足三大缺口：第一、勞工退休金新制年滿60歲才能領。第二、每月薪資自提上限僅6%。第三、帳戶金額非終身領。

保誠人壽日前宣布，董事會日前已經核准2025年分紅保單的紅利宣告。在股票投資部分，雖然經歷2024年全球經濟成長動能趨緩、以及地緣政治與主要國家大選等不利因素與不確定性，但是受益於貨幣政策轉趨寬鬆、人工智慧（AI）等科技創新需求及強健的企業資產負債表等利多題材，全球股市普遍上揚。

固定收益投資部分，2024年的美債長天期公債殖利率回升至年度高點，美元強勢亦有助於提升外幣資產投資收益率，因此，2024年度分紅帳戶報酬率及累積報酬率仍有不錯的表現，使得保誠人壽連續12年所銷售的分紅保單，皆維持在100%中分紅以上的水準。

　　台灣正式邁入超高齡社會，壽險業者建議國人針對「月退休」、「 醫療金」與「長照金」找出合適的保險商品，來打造完善的退休保障 。

　　富邦人壽表示，「退休三金」投保策略可因應超高齡社會帶來的壓 力與挑戰，所謂的三金三金分別為「月退休」、「醫療金」與「長照 金」，旨在應對退休後的生活支出、醫療費用及長期照顧需求。「月 退休」指的是穩定退休的現金流，用來提升退休所得替代率，可善用 台幣、外幣具生存金給付的分紅或利變型壽險或養老保險、以及年金 保險等商品，逐步打造自己的月退俸。

　　如富邦人壽近期推出台幣、美元的即期利變年金保單，具「即繳即 領、保證保本、月月領回」三特點，類信託概念，打造個人專屬終身 月退俸，不怕市場波動，且可避免資產被掏用、詐騙及通膨風險。另 外，保誠人壽在分紅保單市場主攻需要家庭保障的三明治族群，且強 調透過不同的分紅設計滿足其需求，其中美式分紅保單主要著眼於資 產累積及退休金準備，也是打早退休金的方式之一。

　　「醫療金」可作為第二醫療儲備金，退休後的醫療費用支出往往是 45～64歲時的2～3倍，應提早建構完善醫療防護網，建議以住院實支 實付型、日額型醫療險及手術險等醫療三寶打底，以獲得醫療費用補 償，並以一次給付型的重大傷病險或重大疾病險，作為重症預備金。

　　「長照金」則是因應高齡照護風險，轉嫁長照所致財務缺口。國人 不健康餘命約8年，因應高齡少子化社會的長壽風險，建議善用長照 保險的長照分期給付，轉嫁一旦失智或失能所需的長照費負擔。

　　友邦人壽建議，中壯年族群也不要忘了長照險的重要性，身為家庭 經濟支柱，若還因失能無法工作且必須仰賴別人打理生活，衝擊家庭 最為嚴重，有預算的民眾應儘早透過終身失能長照險補足缺口。

分紅保單市場競爭進入白熱化，如今已有七家壽險公司加入市場，除了因為前一波利變型保單宣告利率調升速度不如美債，導致銷售下滑，開始有業界回頭賣分紅保單吸引市場目光，最關鍵原因，在分紅保單有利增加CSM（合約服務邊際），對於接軌相當有利。

包括凱基人壽、台新人壽都表示，紅保單有利增加CSM，讓獲利來源更加多元。台新人壽總經理戴朝暉日前於法說會上指出，台新人壽之所以推出首張分紅保單，除了觀察到整個市場的需求，對於客戶來說，透過分紅的方式將台新人壽的經營成果部分與客戶共享，享受到台新人壽的經營績效，同時，分紅保單有利於未來接軌IFRS 17及TW-ICS（新一代清償能力制度），可有效地進行資產負債管理與利率風險的管理。

除了先前的保誠人壽、富邦人壽、法國巴黎人壽、安達人壽外，凱基人壽及台灣人壽在今年4月陸續開賣，台新人壽則在5月正式宣告進軍分紅保單市場，讓市場再掀高潮。

分紅保單曾於十幾年前風靡台灣，但2008年金融海嘯時期，由於分紅保單放較多部位在股票，當股票市場出現劇烈震盪時，原本保險公司承諾的分紅減少甚至不分紅，引發後續爭議，壽險業陸續退出分紅保單市場，後來僅剩保誠人壽持續銷售。

直到富邦人壽在2023年重返分紅保單市場，除了誕生百億神單，且受惠於分紅型商品成長，帶動2024年初年度保費年增幅16.5%，總保費收入年增12.5%，均優於業界平均。法國巴黎人壽同樣於2023年底推出首張分紅保單；安達人壽則自2024年起推出多張美元分紅終身壽險保單；凱基人壽及台灣人壽在今年4月陸續開賣。

最新加入戰局的台新人壽更是將要保人紅利分配率訂在85%，與台灣人壽並列最高，且其各年度內部報酬率（IRR），若以持有保單滿10年來計算，也比同業多出0.1％，引發市場討論度。

戴朝暉日前在台新金控法說會上透露，台新人壽之所以推出首張分紅保單，除了觀察到整個市場的需求，對於客戶來說，透過分紅的方式將台新人壽的經營成果部分與客戶共享，享受到台新人壽的經營績效，同時，分紅保單有利於未來接軌IFRS 17及TW-ICS，可有效地進行資產負債管理與利率風險的管理。

凱基人壽指出重返分紅保單市場，有兩大考量，第一為市場需求強勁，第二則是凱基人壽更名前為中國人壽，曾於2003年推出國內第一張分紅保單，而因應接軌，多了分紅保單也有利增加CSM，讓獲利來源更加多元。

　　分紅保單今年重掀戰火。凱基、台灣、保誠、富邦、法國巴黎、安 達、與台新人壽等都投入分紅保單戰場。壽險業者表示，據主計總處 最新資料，2023年台灣平均家庭淨資產達1,889萬元，年增率高達6. 56％，創近來新高，顯示民眾對資產傳承與保值的需求亦日益顯著， 各家分紅保單鎖定資產傳承大餅。

　　凱基人壽指出，過去中國人壽時期2003年即領先業界推出台灣市場 第一張分紅保單，加上財務穩健及具有長期經營實力，目前總資產達 2.5兆元，為台灣前五大壽險公司，嚴謹的風險管理取得中華信評tw AA跟惠譽國際信評AA+（twn）的評等，是凱壽經營分紅保單的優勢。

　　台灣人壽說明，分紅保單可結合保障終身、穩健分紅與資產傳承三 大特色，滿足各世代保險保障與財務規劃的雙重需求，因此鎖定三大 族群：剛起步的青世代、穩定築夢的中壯族群、或是預備交棒的資產 傳承者。

　　富邦人壽認為，分紅保單之紅利來源為「死差、費差及利差」，其 中主要來源為利差益，也就是分紅保單實際投資收益率高於保單計算 保單價值準備金的預定利率，因此選擇一家穩健經營且有績效表現的 投資團隊至關重要。較受歡迎的分紅保單為專為退休族打造的外幣分 紅終身壽險，能提供高保障及退休後穩定的現金流，還可讓資產穩健 增值滿足創富、守富需求。

　　保誠人壽日前董事會核准2025年分紅保單的紅利宣告，去年在股債 投資收益不俗下，連續12年所銷售的分紅保單，皆維持在100％中分 紅以上的水準。目前主攻需要家庭保障三明治族群，且透過不同分紅 設計滿足需求。

　　法國巴黎人壽2023年末推出第一張分紅保單，目前有五張商品，不 同幣別、不同分紅方式，滿足客戶不同的需求。目前推出五張分紅保 單的分紅比例全為85％，高於法規定的「最低可分配紅利盈餘之70％ 」。

　　安達人壽強調，分紅保單適合身為家中經濟支柱、有資產傳承需求 及重視長期壽險之族群，不僅提供高額的壽險保障，確保家庭在面對 突發事件時的經濟安全，還能透過紅利機制累積資產，為未來實現財 富的有效傳承。