退休族如何妥善運用理財工具，成為維持生活品質的重要關鍵。公 股銀行建議，退休族應避免過度追逐高報酬，而是以穩健、保本與現 金流穩定為核心，並善用定存、基金、債券及保險等工具，或者近期 熱門的黃金存摺、智能理財等，搭配分散配置，以確保長期退休金安 穩。

　　土地銀行指出，退休族群資產配置應以「保本」、「創造現金流」 及「中長期穩定增值」為主要考慮原則。整體資產配置上，扣除現金 部分，可將資金分配7成在穩健型資產，例如定存20％、債券型基金 或抗通膨連結債券基金20％、黃金存摺10％、貨幣型基金10％、儲蓄 險10％，配置重點在承受低度金融市場風險的同時，能創造持續的現 金流入，同時顧及資產流動性及稅賦負擔，中長期則能作為整體資產 穩定增值的基礎架構。

　　另外3成資金則可配置於成長型資產，例如配息型股票基金15％、 美股指數型基金15％，配置重點在以整體資產的相對小部位，承受一 定金融市場風險同時，可藉由參與美股為首的股票市場長期成長，獲 取超越平均通膨水準的資本增值，輔以股息收益再投資，獲取中長期 的複利效果。

　　兆豐銀行建議，預留10～15％資金於定存或高利率活存，雖利率相 對偏低，難以抵抗通膨，但確保短期生活開支與緊急需求，訴求穩定 性。其次，配置25～35％於債券，特別是政府公債或投資等級公司債 。

　　另可將25～30％投入於平衡型或債券型基金進行分散投資，兼顧專 業管理與中長期增值的需求。此外，適度配置20～25％於股票或高股 息ETF，雖仍存在市場波動風險，但能在退休期間維持資金的成長性 並抵禦通膨。最後，建議搭配10～15％資金於年金保險商品。

　　合庫銀行表示，黃金資產具抗通膨特性，市場波動時發揮避險，可 做為退休理財配置的一環。臺灣銀行則提到，銀行智能理財服務利用 AI及大數據分析等技術，並依據客戶投資風險屬性和財務目標提供客 製化基金投資組合，可因應市場變化，系統透過資產再平衡機制，自 動通知投資人進行資產配置調整，降低市場波動風險，提升資產增值 機會。