「退休」被現代社會視為需要好好規劃、靈活調整的人生轉換期。 三外銀分別從退休模式選擇、資產提領策略，以及風險控管等面向， 提供多元化建議，凸顯現代退休規劃已邁入整合財務與生活的全方位 時代。

　　隨著壽命延長與工作型態轉變，傳統「一退到底」的退休模式已逐 漸式微，「靈活退休」與「微退休」成為新興趨勢。滙豐 銀行指出，靈活退休的核心在於階段性退出職場與持續參與社會，提 出五步驟協助退休前規劃，包括評估預算、尋求專業指導、探索休假 時機、考慮醫療保障與尋找額外收入來源。

　　渣打銀行則從退休後資產運用的角度，提出「4％法則」作為黃金 提領準則。4％法則是一項經時間驗證的原則，為永續提領提供了衡 量基準。其前提是投資人可以在退休第一年提領投資組合資產的4％ ，隨後每年根據通膨調整提領金額，便能在一般30年的退休期間內， 有較高機率避免資金耗盡。

　　渣打銀行表示，隨著提領率提高，資產提前耗盡的風險將顯著上升 。舉例來說，若退休者每年提領8％，雖然初期生活較為寬裕，但若 遇上市場下跌或通膨攀升，投資本金將加速縮減，可能比預期更早用 罄。同時，高提領率也會限制投資組合的成長潛力，因為大部分資產 被用於當前支出，能投入市場並透過時間發揮複利效應的資金就相對 減少。這在退休初期尤其不利，複利效應在長時間累積下最為顯著。

　　退休後，長期累積的資產將會因支付退休生活的花費而逐漸遞減。 星展銀行表示，退休是從「資產累積」階段轉為「資產遞減」階段， 而透過完善的退休規劃，可以避免退休後「長壽擊敗退休資金，導致 歲月無期，口袋空空」的窘境。

　　星展銀行強調資產遞減期間，應區分「保證收入」與「非保證收入 」。保證收入如租金等相對穩定的來源，但仍需考量租房客源是否充 足；非保證收入則來自股票、債券等波動較大的工具，規劃時必須衡 量個人風險承受度。該行建議退休族評估保證收入是否足以涵蓋基本 生活開銷，若不願承擔過高風險，應提高穩定的被動收入比例。同時 ，也鼓勵退休人士考慮兼職工作，除了能緩解生活支出壓力，還能在 工作中獲得成就感，有助於逐步適應完全退休的生活型態。

　　星展銀行特別提醒退休族注重「心理安全感」的建構。該行指出, 許多退休人士在退休初期會因沒有固定工作收入而感到不安，從習慣 存錢轉變為動用存款的狀態，往往令人無所適從。因此心態轉換格外 重要，應以正面態度看待退休生活，安心享受過去辛勤工作與投資的 成果。